Assurance post maladie - mon histoire

[Thyroide-Hodgkin]

Bonjour,

Je viens ici faire un retour sur mon expérience du crédit immobilier mais surtout de la partie assurance,

Avant de commencer à me lire je tiens à préciser que je considére avoir de la chance d’être dans ma situation, il y a pire. Mais si dans mon cas c’est difficile, je n’ose pas imaginer le combat que ça peut être pour d’autre.
J’ai détaillé c’est long mais bon il faut bien ça.

Le contexte :
30 ans, cadre 2750€/mois.
70k€ d’apport.
Valeur de l’appartement 176k€ + Frais de notaire 12k€ = 188k€
Montant du prêt 118k€
Diagnostiqué hodgkin en Août 2011 + Cancer thyroïde décembre 2011
Tous les traitements ont été finalisés à mai 2012, et la rémission est complète selon les docteurs, pas de risque de rechute. Pour info depuis j’ai couru le marathon de paris (4h), une course de 24km à Monaco (2h), et le Paris Versailles (1h24). Je suis en forme
J’ai repris le travail en juin 2012.
J’ai signé la promesse d’achat le 24 aout 2013.

Le crédit :
Après avoir fait le tour des banques en août 2013, j’ai choisi la caisse d’épargne
118k€ sur 10 ans taux de 2,5%, caution 1200€ de cautionnement + 450 € de frais de dossiers + pas d’indemnité de remboursement anticipé.
J’ai choisi un crédit court je veux plier ça au plus vite (plus c’est long, plus c’est cher j’aime pas)

La proposition de crédit à été validée fin Aôut 2013.
Jusqu’ici tout va bien.

Pour avoir le crédit aux dires de la banque il faut assurer l’emprunt « pour me protéger… ».

L’assurance :
L’assureur de groupe de la Caisse d’épargne est la CNP (qui appartient à 35,96% à SOPASSURE qui appartient lui même à 49,90% à BPCE-Banque Populaire Caisse d’épargne la boucle est bouclé c’est la même famille).
Le montant de l’assurance groupe standard s’élève à environ 3000€. Bon je veux aller vite je ne discute rien.
Je remplis le questionnaire de santé avec honnêteté.

J’ai jusqu’à 25 septembre pour confirmer l’achat auprés du vendeur.

CNP : 4 semaines pour refuser de m’assurer en passant par les niveaux 1 2 3 de l’AERAS, en laissant 1,5 semaine pour passer chaque niveaux et en. J’ai bien entendu fourni tous les documents médicaux nécessaire beaucoup plus que j’imaginé.

Bref problème j’arrive au bout du délai, la banque arrive à obtenir 1 mois de délais supplémentaire auprès du vendeur (évidemment je suis potentiellement un bon client pour eux) jusqu’au 30 Octobre 2013.
La banque accepte la délégation d’assurance, c’est soit disant exceptionnel, mais ça ne l’est pas c’est un droit (cf. loi Lagarde 2010).

Donc je relance les démarches, je revois les docteurs, je fournis les justificatifs de rémission compléte :
Pour APRIL/MACIF le devis standard (équivalent CNP) s’élève à environ 1200€ ( à comparer avec les 3k€ de CNP).

Le devis individualisé (et adapté) après étude est le suivant :
APRIL – Décès/PTIA 100% - ITT/IPT 100% franchise 90j si accident – coût 11k€
MACIF - Décès/PTIA 100% - ITT/IPT 0% - coût 10,5k€
SWISS LIFE (via la banque) - Décès/PTIA 100% - ITT/IPT 100% à partir de l’an 2021 - coût 12,5k€

Soit environ X10 par rapport au standard, tout simplement abusif, puisque aucun n’assure la maladie… mais X3,4 par rapport à CNP.

A ce moment je ne sais vraiment pas à quoi sert cette assurance, surement pas à me protéger si je suis malade, ni au chômage… mais seulement si je meurt (un grand LOL).

Je fait la demande d’écrêtement des surprimes d’assurance qui est acceptée (l’année j’ai eu beaucoup moins de revenus), et les nouveaux prix sont les suivants.
APRIL = 8100€
MACIF = 8700€
SWISS LIFE = 8700€

C’et toujours cher,
Je discute avec la banque pour ne pas avoir d’assurance mais elle refuse.

Bilan :
J’ai accepter APRIL.
Niveau de confiance faible aux banques et assurances.
Je vais avoir appart et c’est bien. Dans 10 ans (et même avant), c’est fini de payer.

Conclusion :
Achetez quand vous êtes jeunes et bien portants (ou juste avant de savoir que vous êtes malades lol).
Faite les démarches d’assurance avant de lancer le projet (ne serait ce que pour savoir quels sont les éléments à renseigner).
Faites la demande d’écrêtement surprime d’assurance, ils ne vous la présenteront pas tous.
Les banques sont complices des assurances, le coût de l’assurance est un vrai variable de décision entre les banques.
Dans mon cas, j’aurai dû mentir, ça m’aurait coûté moins cher, j’aurai seulement risqué la nullité du contrat d’assurance qui finalement en ne couvrant rien n’aurait pas changé grand chose (le crédit n’est que de 10ans).
En cours de prêt renégocier l'assurance est possible je le ferai dans 2 ans.

BREF LA VIE CONTINUE.
COURAGE A TOUS.

Source :
assurance emprunteur non obligatoire http://vosdroits.service-public.fr/particuliers/F1671.xhtml
Convention AERAS http://www.aeras-infos.fr/site/aeras/lang/fr/Accueil
Loi Lagarde http://fr.wikipedia.org/wiki/Loi_Lagarde

[bernard171106]

Bienvenue sur le forum et merci pour ton témoignage qui est affolant.
Comme tu le dis, heureusement que tu es bien portante et en rémission totale, sinon le coût de l'assurance aurait surement été pire encore.
Triste monde où on ne prête qu'aux riches et bien portants ou.. aux filous qui font de fausses déclarations...
Il reste une dernière solution, tout de même (juste pour rire): acheter son bien immobilier comptant !!